Что такое реструктуризация долгов
Это первая процедура банкротства (глава X ФЗ-127). Суд утверждает план погашения: долг делится на ежемесячные платежи на срок до 5 лет. Проценты, штрафы и пени с даты введения процедуры не начисляются. Аресты сохраняются под контролем управляющего, коллекторы отступают. Все требования кредиторов замораживаются в том виде, в каком были на дату введения.
Кому подходит
Реструктуризация - для должников со стабильным доходом, который после вычета прожиточного минимума позволяет платить по плану. Например: долг 1,8 млн ₽, зарплата 90 000 ₽, минимум на должника и ребёнка - около 40 000 ₽. Свободные 50 000 ₽ в месяц закроют долг за 3 года. Если доход падает или план срывается, процедуру заменяют реализацией имущества - и долги всё равно спишут.
Кому не подходит
Безработным, пенсионерам с минимальной пенсией, должникам без имущества и без дохода. План, который заведомо не исполнить, суд не утвердит, а время потеряно. Здесь правильнее сразу реализация имущества с полным списанием за 6 - 10 месяцев. Сравнение обоих путей - в статье о пошаговом банкротстве физлица.
Миф: реструктуризация «спасает кредитную историю». Нет: сам факт банкротства попадает в БКИ независимо от процедуры. Разница лишь в том, что при реструктуризации вы платите долг самостоятельно.
Плюсы реструктуризации
Проценты заморожены полностью - переплата за 5 лет не растёт. Платеж по плану часто ниже текущих суммарных платежей по кредитам: было 45 000 ₽ по графикам, стало 30 000 ₽ по плану. Имущество не продаётся, единственная квартира не рискует. После завершения плана долг считается погашенным, ограничения ст. 213.30 наступают на общих основаниях, но кредитная история без факта завершения через реализацию.
Что происходит при срыве плана
Если платежи прекращаются, кредиторы или управляющий обращаются в суд. Суд отменяет реструктуризацию и вводит реализацию имущества: конкурсная масса формируется заново, и по её итогам остаток долга списывается. Ничего страшного, но сроки вырастают на 3 - 6 месяцев. Поэтому мы честно считаем платёжеспособность до выбора процедуры - и рекомендуем реструктуризацию только когда план реален.
Обязанности должника в процедуре
В отличие от реализации, при реструктуризации вы продолжаете распоряжаться доходом самостоятельно, но под контролем управляющего: платите по утверждённому плану, сообщаете о смене работы и дохода, не совершаете крупных сделок без согласия. Нарушение этих правил - повод для кредиторов требовать досрочного прекращения плана.
Пример из практики
Клиент из Самары: долг 2,2 млн ₽, доход 110 000 ₽, жена в декрете. Расчёт показал: при реструктуризации платёж 55 000 ₽ в месяц на 4 года - семья выживет впритык. Выбрали реализацию имущества: единственная квартира сохранена, долг списан за 9 месяцев.
Посчитаем ваш вариант бесплатно: 8 (922) 208-32-22. Офис в Калининграде, работаем по всей России дистанционно.