Как работает рефинансирование
Новый кредит гасит старые, остаётся один платёж - меньше и длиннее. Экономия возможна только при снижении ставки: переоформление 5 кредитов под 28% в один под 24% меняет мало. Главный риск - увеличение срока: платёж падает, а итоговая переплата растёт. Рефинансирование одобряют при хорошей кредитной истории и подтверждённом доходе - то есть тем, кому оно меньше всего нужно.
Когда рефинансирование - ловушка
- Долг растёт быстрее дохода: новый кредит просто покупает 6 - 12 месяцев.
- Уже есть просрочки: одобрят под высокую ставку или откажут, оставив «след» в БКИ.
- Платёж съедает больше половины дохода даже после объединения.
- Долги свыше 500 000 ₽ при нестабильной работе - закон уже требует банкротства.
Как работает банкротство
Через МФЦ бесплатно при долге до 1 000 000 ₽ и отсутствии имущества, через суд - при любой сумме за 6 - 10 месяцев. Долги списываются полностью, взыскания и удержания прекращаются со дня введения процедуры. Цена вопроса - ограничения на 5 лет: уведомление банков о банкротстве, пауза до повторной процедуры, 3 года без руководящих должностей.
Сравнение на цифрах
Долг 1 200 000 ₽, доход 60 000 ₽. Рефинансирование на 7 лет под 25%: платёж около 33 500 ₽ в месяц, переплата 1 610 000 ₽. Банкротство через суд: расходы 40 000 - 55 000 ₽ плюс сопровождение, долг списан через 8 месяцев. Если платёж неподъёмен - рефинансирование лишь откладывает неизбежное с процентами.
Когда выбрать рефинансирование
Доход стабилен, просрочек нет, ставка по новому кредиту ниже средневзвешенной по старым минимум на 4 - 5 процентных пункта, а платёж после объединения - до трети дохода. Тогда рефинансирование дешевле банкротства и не бьёт по репутации. Кредитная история после успешного рефинансирования даже улучшается.
Когда выбрать банкротство
Есть просрочки, исполнительные производства, платёж выше половины дохода, доход упал или нестабилен. Банкротство останавливает проценты и штрафы со дня введения процедуры - долг перестаёт расти сразу, а не после семи лет выплат. Чем раньше решиться, тем меньше переплата кредиторам.
Пример из практики
Клиент из Самары хотел рефинансировать 900 000 ₽ долга: банк предложил 7 лет под 27% с платёжом 26 300 ₽ при доходе 48 000 ₽. Посчитали: переплата 1 310 000 ₽, платёж - 55% дохода. Выбрали банкротство: за 7 месяцев долг списан полностью, расходы составили вдесятеро меньше одной переплаты.
Посчитаем оба сценария на ваших цифрах: 8 (922) 208-32-22. Офис в Калининграде, пл. Победы 10, каб. 207. Работаем по всей России дистанционно.