Два разных типа полисов
Рисковое страхование жизни - полис, который платит только при страховом случае: смерть, инвалидность, тяжёлая болезнь. Накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование - по сути, вклад в страховой обёртке: деньги копятся, и в любой момент полис можно расторгнуть и забрать выкупную сумму. Для банкротства разница принципиальна.
Накопительные полисы: конкурсная масса
Выкупная сумма по НСЖ и ИСЖ - имущество должника. Финансовый управляющий вправе расторгнуть полис и направить выкупную сумму кредиторам - эта позиция подтверждена практикой Верховного Суда. Скрывать полис бессмысленно: управляющий делает запросы в страховые, а сокрытие имущества - прямой путь к несписанию долгов по ст. 213.28 ФЗ-127.
Что делать с накопительным полисом
Варианты законные, но требуют времени. Первый - расторгнуть полис задолго до банкротства и потратить деньги на обычные нужды: сделки за последние 3 года проверяются, но получение собственных накоплений и расход на жизнь - не хищение, главное чтобы деньги не осели даром у родственников. Второй - смириться с изъятием: выкупная сумма пойдёт кредиторам, долг спишется, это честная цена процедуры. Третий - если полис оформлен на супруга или ребёнка как выгодоприобретателя, разбираем детали: структура договора многое меняет.
Рисковые полисы и выплаты
Чисто рисковое страхование без накопительной части изъять не из чего - выкупной суммы нет. А вот страховые выплаты при наступлении случая защищены: пособия по инвалидности, выплаты по вреду здоровью не входят в конкурсную массу как средства, обеспечивающие жизнь и здоровье должника.
Как подготовиться с полисом
За пару месяцев до подачи соберите полную картину: запросите в страховой справку о выкупной сумме и условиях договора, проверьте, кто указан выгодоприобретателем и страхователем. Иногда полис формально оформлен на супруга как страхователя - тогда вопрос решается иначе. Всё это разбираем до подачи, чтобы управляющий не нашёл сюрпризов, а вы заранее знали цену процедуры.
Полис в залоге у банка
Часто НСЖ оформлялся вместе с кредитом и заложен банку. Тогда выкупная сумма и так уйдёт залоговому кредитору - банкротство здесь ничего не меняет, а остаток долга спишется в общем порядке.
Порядок действий
Соберите все полисы семьи, посмотрите выкупные суммы в личном кабинете страховой и приходите на консультацию - скажем точно, что под угрозой, что защищено и как выстроить подготовку.
Свяжитесь с нами
Телефон 8 (922) 208-32-22. Офис в Калининграде, пл. Победы 10, каб. 207, работаем по всей России дистанционно.